🏛️ Ministério da Fazenda
👥 Renda até R$ 8.105 (5 salários mínimos)
💰 FGTS aceito (até 20% ou R$ 1.000)
O Ministério da Fazenda lançou em 15 de maio de 2026 a calculadora oficial do programa Novo Desenrola Brasil — Famílias. A ferramenta permite que qualquer cidadão com renda mensal de até R$ 8.105 (5 salários mínimos) simule, de forma gratuita e antes de procurar o banco, quanto pagaria pra renegociar suas dívidas dentro do programa. A simulação considera o tempo de atraso da dívida, os descontos mínimos previstos e a possibilidade de usar até 20% do FGTS no pagamento.
É o passo mais importante do Novo Desenrola Brasil desde a sua relançada estrutura em 2026: agora o brasileiro tem acesso a uma estimativa oficial antes de chegar à mesa de negociação. Isso muda o jogo — não dependerá mais de “boa vontade” do banco, mas de uma base estimada pelo próprio Ministério da Fazenda. Neste guia, você vai entender exatamente como usar, quem pode, como funciona o FGTS na renegociação e quais são os 5 passos pra sair com a dívida quitada ou em condições muito melhores.
🧮 Acesse a Calculadora Oficial do Desenrola Brasil
A ferramenta está disponível gratuitamente no site oficial do Ministério da Fazenda. Simulação é confidencial, não compartilha seus dados e não compromete você com nenhuma renegociação.
📍 Guias aprofundados deste cluster
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Quem pode usar o Desenrola
Renda até R$ 8.105, tipos de dívida e quem fica de fora
💰
FGTS no Desenrola Brasil
Como usar até 20% do saldo ou R$ 1.000 na renegociação
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Desenrola 2023 vs 2026
O que mudou no Novo Desenrola Brasil — Famílias
⚡ Como usar a calculadora — 5 passos
- Acesse o site oficial do Ministério da Fazenda (gov.br/fazenda) e localize a calculadora do Desenrola.
- Informe os dados da sua dívida: valor original, tempo de atraso e tipo (banco, fintech, conta de luz/água, cartão).
- Marque se quer usar FGTS (até 20% do saldo ou R$ 1.000, prevalecendo o maior).
- Veja o resultado: desconto estimado, parcela mensal possível e valor final renegociado.
- Procure o banco/instituição com o resultado em mãos pra confirmar as condições reais.
Como funciona a Calculadora Desenrola Brasil 2026
A calculadora roda no site do Ministério da Fazenda (gov.br/fazenda) e usa um algoritmo baseado nas regras oficiais do programa. Ela considera 3 variáveis principais pra estimar quanto desconto e em quantas parcelas você pode renegociar:
- Tempo de atraso da dívida: quanto mais tempo, maior o desconto. Dívidas com 2-5 anos de atraso geralmente recebem descontos de 50% ou mais.
- Tipo de credor: bancos, fintechs e lojas têm acordos específicos com o programa. Contas de luz, água, gás e telefone também entram.
- Valor original: determina parcela mínima e número de parcelas viáveis (geralmente até 60x).
A simulação é confidencial e não exige cadastro obrigatório — você apenas digita os valores, e o sistema calcula. O Ministério da Fazenda não armazena seus dados pessoais e o resultado é apenas uma estimativa orientativa. As condições finais são definidas pela instituição financeira credora, mas o número da calculadora serve como base sólida pra negociar.
💡 O grande diferencial em 2026
Antes da calculadora, você ia ao banco “no escuro” e recebia uma proposta que parecia generosa, mas você não tinha como comparar. Agora você chega com um número oficial do Ministério da Fazenda. Se o banco oferecer pior que a estimativa, você tem base pra contestar. Esse é o maior salto de transparência do programa desde sua criação.
Quem pode usar a Calculadora Desenrola Brasil
O público-alvo é famílias brasileiras com renda mensal de até R$ 8.105 — cinco salários mínimos (com base no salário mínimo 2026 de R$ 1.621). Isso engloba aproximadamente 30 milhões de famílias brasileiras inadimplentes segundo dados do Banco Central (cerca de 70 milhões de adultos com nome sujo no SPC/Serasa, mas dentro da faixa de renda).
Os tipos de dívidas elegíveis são:
| Tipo de dívida | Faz parte do programa? |
|---|---|
| Cartão de crédito (rotativo, crédito pessoal) | ✅ Sim |
| Crédito consignado e pessoal | ✅ Sim |
| Cheque especial | ✅ Sim |
| Contas de água e esgoto (Cagece, Sabesp, etc.) | ✅ Sim |
| Contas de luz/energia | ✅ Sim |
| Contas de gás canalizado | ✅ Sim |
| Conta de telefone (fixo, móvel, internet) | ✅ Sim |
| Boletos de lojas (Americanas, Magazine Luiza, etc.) | ✅ Sim |
| Financiamento imobiliário (parcelas atrasadas) | ❌ Geralmente não (entra em programas próprios da Caixa) |
| Financiamento de veículo | ❌ Não (programas específicos com banco do veículo) |
| Tributos federais (Receita Federal) | ❌ Não (programa Refis próprio) |
Passo a passo: como usar a calculadora na prática
Acesse o site oficial do Ministério da Fazenda
Entre em gov.br/fazenda. Na página inicial, procure por “Calculadora Desenrola Brasil” ou acesse direto a notícia oficial em “Assuntos > Notícias > Maio 2026”.
Localize o link da calculadora dentro do portal
A ferramenta foi disponibilizada em 15 de maio de 2026. Está acessível pelo computador ou celular. Não precisa baixar nenhum app — funciona direto no navegador.
Tenha em mãos os dados da sua dívida
Antes de simular: reúna informações como valor original da dívida, valor atualizado (caso saiba), tempo de atraso (em meses ou anos), nome do credor. Quanto mais preciso, melhor a simulação.
Preencha cada dívida separadamente
A calculadora aceita 1 dívida por simulação. Se você tem 3 ou 4 dívidas em credores diferentes, simule cada uma e some os resultados pra ter o impacto total no orçamento.
Marque a opção de uso de FGTS (se quiser)
Você pode usar até 20% do saldo total do seu FGTS ou R$ 1.000 (o maior dos dois) pra abater a dívida. Antes, consulte saldo no app FGTS (Caixa). A calculadora mostra como isso reduz a parcela.
Veja o resultado: desconto, parcela e valor final
O sistema mostra: valor original × desconto estimado = valor renegociado, dividido em parcelas mensais. Compare com sua capacidade real de pagamento (recomenda-se até 30% da renda).
Anote ou imprima o resultado
Tenha o número da estimativa em mãos. Esse é seu “trunfo” na hora de negociar com o banco. Se o banco oferecer pior, você tem base pra contestar — ou recorrer a outras instituições.
Procure a instituição financeira (banco/credor)
Com o resultado em mãos, vá presencialmente ao banco ou acesse o app/site da instituição. Diga que está enquadrado no Desenrola Brasil Famílias e apresente o número simulado. Algumas oferecem renegociação 100% online.
Confirme as condições finais e formalize
O banco vai apresentar uma proposta oficial baseada em sua análise. As condições devem ser iguais ou melhores que a estimativa da calculadora. Se forem piores sem motivo claro, peça pra revisar ou procure outra instituição.
Pague em dia e limpe seu nome no SPC/Serasa
Após a primeira parcela paga (ou pagamento à vista), o credor é obrigado a baixar a negativação. Em até 5 dias úteis, seu nome sai do SPC/Serasa. Continue pagando em dia pra manter o histórico positivo.
Uso do FGTS na renegociação: regras detalhadas
Uma das maiores novidades do Novo Desenrola Brasil — Famílias é a integração com o FGTS. Antes, o saldo do Fundo de Garantia era praticamente intocável a não ser pra demissão, casa própria ou aposentadoria. Agora, dentro do Desenrola, ele pode entrar como recurso de quitação de dívidas.
As regras oficiais são:
- Você pode usar até 20% do saldo total disponível no FGTS, OU R$ 1.000, o que for maior.
- Exemplo: se você tem R$ 3.000 no FGTS, pode usar R$ 1.000 (20% seria R$ 600, mas R$ 1.000 é maior).
- Exemplo: se você tem R$ 8.000 no FGTS, pode usar R$ 1.600 (20% = R$ 1.600, maior que R$ 1.000).
- O uso é opcional — você decide se quer ou não.
- A liberação depende da aprovação do banco/instituição participante.
- Não compromete suas outras possibilidades de saque do FGTS (demissão, casa própria) — só esse percentual específico.
Veja mais detalhes no guia específico: FGTS no Desenrola Brasil — como usar até 20% do saldo ou R$ 1.000.
📄 O que ter em mãos antes de simular
- Documento da dívida (boleto, fatura, contrato, extrato bancário)
- Valor original da dívida (quando foi contraída)
- Tempo de atraso em meses ou anos
- Nome e CNPJ do credor (banco, fintech, loja)
- Saldo do FGTS (consultar no app FGTS da Caixa) — se quiser usar
- Comprovante de renda (holerite, declaração IR) — pode pedir o banco depois
⚠️ Cuidados ao usar a calculadora
- Use apenas o site oficial gov.br/fazenda. Sites com nomes parecidos podem ser golpe.
- A calculadora é gratuita. NUNCA pague taxa pra “ter acesso à simulação” — é golpe.
- A simulação é estimativa, não um contrato. As condições finais saem do banco.
- NÃO informe senha do banco, CPF completo ou cartão na calculadora. Ela só pede dados da dívida.
- Se um terceiro (correspondente bancário, “Despachante de dívidas”) cobrar pra fazer a simulação por você, é desnecessário — qualquer pessoa pode usar a calculadora sozinha.
Comparativo rápido: Desenrola 2023 (Faixa 1 e 2) vs Novo Desenrola Brasil 2026
| Aspecto | Desenrola 2023 | Novo Desenrola 2026 |
|---|---|---|
| Renda máxima | Até R$ 20.000 (Faixa 2) | Até R$ 8.105 (5 SM, foco famílias) |
| Calculadora oficial | Não tinha | ✅ Sim, em maio/2026 |
| Uso do FGTS | Limitado, casos específicos | Até 20% do saldo ou R$ 1.000 |
| Descontos negociados | Via banco, sem transparência | Estimados via calculadora oficial |
| Foco | Geral (Faixa 1 e Faixa 2) | Famílias de baixa e média-baixa renda |
| Plataforma de simulação | Site do Serasa Limpa Nome | Site oficial gov.br/fazenda |
Mais detalhes: Desenrola Brasil 2023 vs 2026 — comparativo completo.
Perguntas frequentes
A calculadora Desenrola Brasil é gratuita?
Sim, 100% gratuita. É um serviço público disponibilizado pelo Ministério da Fazenda no site gov.br/fazenda. Não exige cadastro, não cobra taxa e não compromete o usuário com qualquer renegociação. É apenas uma estimativa orientativa.
Quanto desconto posso ter na minha dívida?
Varia conforme tempo de atraso e tipo de credor. Em geral: dívidas com até 1 ano de atraso recebem 20-40% de desconto; 1-3 anos, 40-60%; mais de 3 anos, 60-90%. Cada caso depende da análise do banco — a calculadora dá apenas a estimativa baseada nas regras do programa.
Posso usar o FGTS sem ter sido demitido?
Sim, especificamente para o Desenrola Brasil. Diferente do saque tradicional do FGTS (que exige demissão, aposentadoria ou compra de imóvel), o Desenrola permite usar até 20% do saldo ou R$ 1.000 (o que for maior) sem precisar dessas condições.
Tenho mais de uma dívida — preciso simular todas?
Sim, recomendado. A calculadora aceita 1 dívida por simulação. Faça uma simulação separada pra cada credor (banco A, banco B, conta de luz, conta de água). Some os resultados pra ver o impacto total no seu orçamento mensal.
Se eu não tiver internet, posso simular pelo banco?
O banco vai oferecer as condições finais, mas não a estimativa “oficial” do governo. Recomendamos usar a calculadora antes — você pode ir a uma lan house, biblioteca municipal ou pedir a um familiar pra ajudar. Algumas prefeituras têm postos de atendimento Desenrola.
O nome sai do SPC/Serasa imediatamente após simular?
Não, só após formalizar a renegociação com o banco e fazer o primeiro pagamento (ou pagamento à vista). A simulação em si não altera nada no seu CPF — é apenas uma estimativa orientativa.
E se eu tiver renda acima de R$ 8.105?
O Novo Desenrola Brasil — Famílias 2026 atende até 5 salários mínimos. Se sua renda é maior, você ainda pode renegociar diretamente com o banco fora do programa, ou através do Serasa Limpa Nome (que oferece descontos próprios). O Desenrola é especificamente focado em famílias de baixa renda.
Posso usar a calculadora pelo celular?
Sim, o site gov.br/fazenda é responsivo e funciona em qualquer celular com navegador (Chrome, Safari, etc.). Não precisa baixar app. Conexão 3G/4G/Wi-Fi é suficiente.
Quantos brasileiros podem se beneficiar do programa em 2026?
Estimativa do Ministério da Fazenda: aproximadamente 30 milhões de famílias inadimplentes dentro da faixa de renda elegível. Considerando que muitas famílias têm múltiplas dívidas, o impacto potencial é gigantesco.
O programa tem prazo pra acabar?
O Novo Desenrola Brasil — Famílias foi lançado em 2026 sem prazo definitivo de encerramento. Recomendamos aproveitar logo que puder, pois mudanças de governo ou prioridades orçamentárias podem encerrar o programa no futuro. Histórico do Desenrola anterior (2023): durou cerca de 18 meses.
Comece sua simulação agora mesmo:
