🏛️ Ministério da Fazenda
👥 Renda até R$ 8.105 (5 salários mínimos)
💰 FGTS aceito (até 20% ou R$ 1.000)
O Ministério da Fazenda lançou em 15 de maio de 2026 a calculadora oficial do programa Novo Desenrola Brasil, Famílias. A ferramenta permite que qualquer cidadão com renda mensal de até R$ 8.105 (5 salários mínimos) simule, de forma gratuita e antes de procurar o banco, quanto pagaria pra renegociar suas dívidas dentro do programa. A simulação considera o tempo de atraso da dívida, os descontos mínimos previstos e a possibilidade de usar até 20% do FGTS no pagamento.
É o passo mais importante do Novo Desenrola Brasil desde a sua relançada estrutura em 2026: agora o brasileiro tem acesso a uma estimativa oficial antes de chegar à mesa de negociação. Isso muda o jogo, não dependerá mais de “boa vontade” do banco, mas de uma base estimada pelo próprio Ministério da Fazenda. Neste guia, você vai entender exatamente como usar, quem pode, como funciona o FGTS na renegociação e quais são os 5 passos pra sair com a dívida quitada ou em condições muito melhores.
🧮 Acesse a Calculadora Oficial do Desenrola Brasil
A ferramenta está disponível gratuitamente no site oficial do Ministério da Fazenda. Simulação é confidencial, não compartilha seus dados e não compromete você com nenhuma renegociação.
📍 Guias aprofundados deste cluster
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Quem pode usar o Desenrola
Renda até R$ 8.105, tipos de dívida e quem fica de fora
💰
FGTS no Desenrola Brasil
Como usar até 20% do saldo ou R$ 1.000 na renegociação
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Desenrola 2023 vs 2026
O que mudou no Novo Desenrola Brasil, Famílias
⚡ Como usar a calculadora, 5 passos
- Acesse o site oficial do Ministério da Fazenda (gov.br/fazenda) e localize a calculadora do Desenrola.
- Informe os dados da sua dívida: valor original, tempo de atraso e tipo (banco, fintech, conta de luz/água, cartão).
- Marque se quer usar FGTS (até 20% do saldo ou R$ 1.000, prevalecendo o maior).
- Veja o resultado: desconto estimado, parcela mensal possível e valor final renegociado.
- Procure o banco/instituição com o resultado em mãos pra confirmar as condições reais.
Como funciona a Calculadora Desenrola Brasil 2026
A calculadora roda no site do Ministério da Fazenda (gov.br/fazenda) e usa um algoritmo baseado nas regras oficiais do programa. Ela considera 3 variáveis principais pra estimar quanto desconto e em quantas parcelas você pode renegociar:
- Tempo de atraso da dívida: quanto mais tempo, maior o desconto. Dívidas com 2-5 anos de atraso geralmente recebem descontos de 50% ou mais.
- Tipo de credor: bancos, fintechs e lojas têm acordos específicos com o programa. Contas de luz, água, gás e telefone também entram.
- Valor original: determina parcela mínima e número de parcelas viáveis (geralmente até 60x).
A simulação é confidencial e não exige cadastro obrigatório, você apenas digita os valores, e o sistema calcula. O Ministério da Fazenda não armazena seus dados pessoais e o resultado é apenas uma estimativa orientativa. As condições finais são definidas pela instituição financeira credora, mas o número da calculadora serve como base sólida pra negociar.
💡 O grande diferencial em 2026
Antes da calculadora, você ia ao banco “no escuro” e recebia uma proposta que parecia generosa, mas você não tinha como comparar. Agora você chega com um número oficial do Ministério da Fazenda. Se o banco oferecer pior que a estimativa, você tem base pra contestar. Esse é o maior salto de transparência do programa desde sua criação.
Quem pode usar a Calculadora Desenrola Brasil
O público-alvo é famílias brasileiras com renda mensal de até R$ 8.105, cinco salários mínimos (com base no salário mínimo 2026 de R$ 1.621). Isso engloba aproximadamente 30 milhões de famílias brasileiras inadimplentes segundo dados do Banco Central (cerca de 70 milhões de adultos com nome sujo no SPC/Serasa, mas dentro da faixa de renda).
Os tipos de dívidas elegíveis são:
| Tipo de dívida | Faz parte do programa? |
|---|---|
| Cartão de crédito (rotativo, crédito pessoal) | ✅ Sim |
| Crédito consignado e pessoal | ✅ Sim |
| Cheque especial | ✅ Sim |
| Contas de água e esgoto (Cagece, Sabesp, etc.) | ✅ Sim |
| Contas de luz/energia | ✅ Sim |
| Contas de gás canalizado | ✅ Sim |
| Conta de telefone (fixo, móvel, internet) | ✅ Sim |
| Boletos de lojas (Americanas, Magazine Luiza, etc.) | ✅ Sim |
| Financiamento imobiliário (parcelas atrasadas) | ❌ Geralmente não (entra em programas próprios da Caixa) |
| Financiamento de veículo | ❌ Não (programas específicos com banco do veículo) |
| Tributos federais (Receita Federal) | ❌ Não (programa Refis próprio) |
Passo a passo: como usar a calculadora na prática
Acesse o site oficial do Ministério da Fazenda
Entre em gov.br/fazenda. Na página inicial, procure por “Calculadora Desenrola Brasil” ou acesse direto a notícia oficial em “Assuntos > Notícias > Maio 2026”.
Localize o link da calculadora dentro do portal
A ferramenta foi disponibilizada em 15 de maio de 2026. Está acessível pelo computador ou celular. Não precisa baixar nenhum app, funciona direto no navegador.
Tenha em mãos os dados da sua dívida
Antes de simular: reúna informações como valor original da dívida, valor atualizado (caso saiba), tempo de atraso (em meses ou anos), nome do credor. Quanto mais preciso, melhor a simulação.
Preencha cada dívida separadamente
A calculadora aceita 1 dívida por simulação. Se você tem 3 ou 4 dívidas em credores diferentes, simule cada uma e some os resultados pra ter o impacto total no orçamento.
Marque a opção de uso de FGTS (se quiser)
Você pode usar até 20% do saldo total do seu FGTS ou R$ 1.000 (o maior dos dois) pra abater a dívida. Antes, consulte saldo no app FGTS (Caixa). A calculadora mostra como isso reduz a parcela.
Veja o resultado: desconto, parcela e valor final
O sistema mostra: valor original × desconto estimado = valor renegociado, dividido em parcelas mensais. Compare com sua capacidade real de pagamento (recomenda-se até 30% da renda).
Anote ou imprima o resultado
Tenha o número da estimativa em mãos. Esse é seu “trunfo” na hora de negociar com o banco. Se o banco oferecer pior, você tem base pra contestar, ou recorrer a outras instituições.
Procure a instituição financeira (banco/credor)
Com o resultado em mãos, vá presencialmente ao banco ou acesse o app/site da instituição. Diga que está enquadrado no Desenrola Brasil Famílias e apresente o número simulado. Algumas oferecem renegociação 100% online.
Confirme as condições finais e formalize
O banco vai apresentar uma proposta oficial baseada em sua análise. As condições devem ser iguais ou melhores que a estimativa da calculadora. Se forem piores sem motivo claro, peça pra revisar ou procure outra instituição.
Pague em dia e limpe seu nome no SPC/Serasa
Após a primeira parcela paga (ou pagamento à vista), o credor é obrigado a baixar a negativação. Em até 5 dias úteis, seu nome sai do SPC/Serasa. Continue pagando em dia pra manter o histórico positivo.
Uso do FGTS na renegociação: regras detalhadas
Uma das maiores novidades do Novo Desenrola Brasil, Famílias é a integração com o FGTS. Antes, o saldo do Fundo de Garantia era praticamente intocável a não ser pra demissão, casa própria ou aposentadoria. Agora, dentro do Desenrola, ele pode entrar como recurso de quitação de dívidas.
As regras oficiais são:
- Você pode usar até 20% do saldo total disponível no FGTS, OU R$ 1.000, o que for maior.
- Exemplo: se você tem R$ 3.000 no FGTS, pode usar R$ 1.000 (20% seria R$ 600, mas R$ 1.000 é maior).
- Exemplo: se você tem R$ 8.000 no FGTS, pode usar R$ 1.600 (20% = R$ 1.600, maior que R$ 1.000).
- O uso é opcional: você decide se quer ou não.
- A liberação depende da aprovação do banco/instituição participante.
- Não compromete suas outras possibilidades de saque do FGTS (demissão, casa própria): só esse percentual específico.
Veja mais detalhes no guia específico: FGTS no Desenrola Brasil, como usar até 20% do saldo ou R$ 1.000.
📄 O que ter em mãos antes de simular
- Documento da dívida (boleto, fatura, contrato, extrato bancário)
- Valor original da dívida (quando foi contraída)
- Tempo de atraso em meses ou anos
- Nome e CNPJ do credor (banco, fintech, loja)
- Saldo do FGTS (consultar no app FGTS da Caixa): se quiser usar
- Comprovante de renda (holerite, declaração IR): pode pedir o banco depois
⚠️ Cuidados ao usar a calculadora
- Use apenas o site oficial gov.br/fazenda. Sites com nomes parecidos podem ser golpe.
- A calculadora é gratuita. NUNCA pague taxa pra “ter acesso à simulação”: é golpe.
- A simulação é estimativa, não um contrato. As condições finais saem do banco.
- NÃO informe senha do banco, CPF completo ou cartão na calculadora. Ela só pede dados da dívida.
- Se um terceiro (correspondente bancário, “Despachante de dívidas”) cobrar pra fazer a simulação por você, é desnecessário: qualquer pessoa pode usar a calculadora sozinha.
Comparativo rápido: Desenrola 2023 (Faixa 1 e 2) vs Novo Desenrola Brasil 2026
| Aspecto | Desenrola 2023 | Novo Desenrola 2026 |
|---|---|---|
| Renda máxima | Até R$ 20.000 (Faixa 2) | Até R$ 8.105 (5 SM, foco famílias) |
| Calculadora oficial | Não tinha | ✅ Sim, em maio/2026 |
| Uso do FGTS | Limitado, casos específicos | Até 20% do saldo ou R$ 1.000 |
| Descontos negociados | Via banco, sem transparência | Estimados via calculadora oficial |
| Foco | Geral (Faixa 1 e Faixa 2) | Famílias de baixa e média-baixa renda |
| Plataforma de simulação | Site do Serasa Limpa Nome | Site oficial gov.br/fazenda |
Mais detalhes: Desenrola Brasil 2023 vs 2026, comparativo completo.
Perguntas frequentes
A calculadora Desenrola Brasil é gratuita?
Sim, 100% gratuita. É um serviço público disponibilizado pelo Ministério da Fazenda no site gov.br/fazenda. Não exige cadastro, não cobra taxa e não compromete o usuário com qualquer renegociação. É apenas uma estimativa orientativa.
Quanto desconto posso ter na minha dívida?
Varia conforme tempo de atraso e tipo de credor. Em geral: dívidas com até 1 ano de atraso recebem 20-40% de desconto; 1-3 anos, 40-60%; mais de 3 anos, 60-90%. Cada caso depende da análise do banco, a calculadora dá apenas a estimativa baseada nas regras do programa.
Posso usar o FGTS sem ter sido demitido?
Sim, especificamente para o Desenrola Brasil. Diferente do saque tradicional do FGTS (que exige demissão, aposentadoria ou compra de imóvel), o Desenrola permite usar até 20% do saldo ou R$ 1.000 (o que for maior) sem precisar dessas condições.
Tenho mais de uma dívida, preciso simular todas?
Sim, recomendado. A calculadora aceita 1 dívida por simulação. Faça uma simulação separada pra cada credor (banco A, banco B, conta de luz, conta de água). Some os resultados pra ver o impacto total no seu orçamento mensal.
Se eu não tiver internet, posso simular pelo banco?
O banco vai oferecer as condições finais, mas não a estimativa “oficial” do governo. Recomendamos usar a calculadora antes, você pode ir a uma lan house, biblioteca municipal ou pedir a um familiar pra ajudar. Algumas prefeituras têm postos de atendimento Desenrola.
O nome sai do SPC/Serasa imediatamente após simular?
Não, só após formalizar a renegociação com o banco e fazer o primeiro pagamento (ou pagamento à vista). A simulação em si não altera nada no seu CPF, é apenas uma estimativa orientativa.
E se eu tiver renda acima de R$ 8.105?
O Novo Desenrola Brasil, Famílias 2026 atende até 5 salários mínimos. Se sua renda é maior, você ainda pode renegociar diretamente com o banco fora do programa, ou através do Serasa Limpa Nome (que oferece descontos próprios). O Desenrola é especificamente focado em famílias de baixa renda.
Posso usar a calculadora pelo celular?
Sim, o site gov.br/fazenda é responsivo e funciona em qualquer celular com navegador (Chrome, Safari, etc.). Não precisa baixar app. Conexão 3G/4G/Wi-Fi é suficiente.
Quantos brasileiros podem se beneficiar do programa em 2026?
Estimativa do Ministério da Fazenda: aproximadamente 30 milhões de famílias inadimplentes dentro da faixa de renda elegível. Considerando que muitas famílias têm múltiplas dívidas, o impacto potencial é gigantesco.
O programa tem prazo pra acabar?
O Novo Desenrola Brasil, Famílias foi lançado em 2026 sem prazo definitivo de encerramento. Recomendamos aproveitar logo que puder, pois mudanças de governo ou prioridades orçamentárias podem encerrar o programa no futuro. Histórico do Desenrola anterior (2023): durou cerca de 18 meses.
Comece sua simulação agora mesmo:
