Quem deve R$ 5 mil no cartão de crédito com mais de um ano de atraso pode fechar a conta por R$ 1.750 no Desenrola 2.0. Quem deve R$ 20 mil pode encerrar a dívida por R$ 7 mil. Os números saem da tabela de descontos que o governo federal divulgou junto ao programa, anunciado pelo ministro da Fazenda Dario Durigan no dia 5 de maio.
- Desconto médio de 65% sobre o valor total da dívida (até 90% em casos extremos).
- Teto de R$ 15 mil por pessoa por banco, e limpeza automática de dívidas até R$ 100.
- Uso de até 20% do FGTS ou R$ 1 mil para abater dívidas, além do desconto.
Para dívidas no rotativo do cartão e cheque especial com mais de um ano de atraso, o corte chega a 90%. Pessoas com renda de até 5 salários mínimos e dívidas dentro do teto previsto por banco têm acesso ao programa. Agricultores familiares, estudantes do Fies e trabalhadores com FGTS entram em frentes específicas do mesmo programa.
Cada frente tem regras, prazos e percentuais distintos que mudam bastante o cálculo final. O prazo para renegociar é de 90 dias a partir do anúncio oficial. Estudantes do Fies em atraso e inscritos no CadÚnico podem ter até 99% da dívida zerada.
Cálculo simulado por faixa de dívida no Desenrola 2.0
Abaixo, três simulações com o desconto médio de 65% confirmado pelo governo:
| Dívida original | Desconto de 65% | Você paga | Economia real |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | R$ 3.250 | R$ 1.750 | R$ 3.250 |
| R$ 10.000 | R$ 6.500 | R$ 3.500 | R$ 6.500 |
| R$ 15.000 (teto) | R$ 9.750 | R$ 5.250 | R$ 9.750 |
Esses cálculos usam o desconto médio de 65%. Quem tem atraso superior a um ano no rotativo do cartão pode chegar ao corte máximo de 90%: uma dívida do mesmo valor, com esse corte, fecha por apenas R$ 500. O prazo de pagamento após a renegociação vai a 48 meses, com taxa máxima de 1,99% ao mês.
📋 Onde renegociar
A negociação é feita direto no banco onde a dívida existe. O Ministério da Fazenda centraliza informações sobre o programa.
Tabela de descontos por prazo de atraso
O percentual de desconto varia conforme o tipo de crédito e o tempo de inadimplência. O governo divulgou os cortes exatos:
| Prazo de atraso | Rotativo e cheque especial | CDC e parcelado |
|---|---|---|
| 91 a 120 dias | 40% | 30% |
| 121 a 150 dias | 45% | 35% |
| 151 a 180 dias | 50% | 40% |
| 181 a 240 dias | 55% | 45% |
| 241 a 300 dias | 70% | 60% |
| 301 a 360 dias | 85% | 75% |
| 1 a 2 anos | 90% | 80% |
Dívidas no cartão de crédito (rotativo), cheque especial e crédito pessoal (CDC) entram no programa. Quem tem atraso entre 91 e 120 dias no rotativo já garante corte de 40%. A dois anos de inadimplência, o banco desconta 90% do total.
FGTS como pagamento no Desenrola 2.0: como funciona
A principal novidade da edição 2026 em relação à de 2023 é o uso do FGTS para abater dívidas. O trabalhador pode resgatar 20% do saldo da conta ou até R$ 1 mil (o maior dos dois) para quitar parte do acordo renegociado. O total mobilizável no programa chega a R$ 8,2 bilhões.
Há uma condição que protege o trabalhador: o acesso ao FGTS só ocorre depois de assinar o acordo de renegociação. Isso obriga o banco a aplicar os descontos mínimos antes de liberar os fundos. Quem usa o saldo para antecipar parcelas reduz ainda mais o custo total do parcelamento.
Estudantes do Fies no Desenrola 2.0: descontos de até 99%
Quem tem dívida no Fies com mais de 360 dias de atraso e está inscrito no CadÚnico pode ter 99% da dívida zerada, incluindo principal, juros e multa. Para estudantes fora do CadÚnico, o corte máximo é de 77%. São mais de 1 milhão de estudantes beneficiados, conforme o governo.
Para dívidas entre 90 e 360 dias de atraso no Fies, o acordo varia: pagamento à vista garante desconto total de juros e multas mais 12% do principal. O parcelamento pode ir a 150 prestações, com desconto total de encargos.
Dívidas baixas: quem tem o nome limpo automaticamente
Todo banco que aderir ao Desenrola 2.0 fica obrigado a fazer a desnegativação de clientes com dívidas baixas (até R$ 100). A mesma limpeza vale para quem fizer a renegociação. O ministro Durigan confirmou a regra no anúncio do programa, em 5 de maio. Os bancos participantes também ficam proibidos de enviar recursos a casas de apostas via cartão de crédito, pix crédito ou pix parcelado.
Como renegociar a dívida no Desenrola 2.0 em 4 passos
- Verifique se sua dívida é de cartão de crédito, cheque especial ou CDC e se o total respeita o teto do programa.
- Acesse o aplicativo ou site oficial do banco onde você tem conta.
- Negocie o desconto conforme o prazo de atraso (use a tabela acima para saber qual percentual lhe cabe).
- Decida se usa o FGTS para abater parte do saldo, respeitando o limite de 20% do saldo ou o teto fixo do programa.
O prazo total da renegociação é de 90 dias a partir do lançamento oficial, anunciado no dia 5 de maio. Quem deixar passar essa data perde as condições especiais desta edição.
Perguntas frequentes sobre o Desenrola 2.0
Quem pode participar do Desenrola 2.0?
Pessoas com renda de até 5 salários mínimos e dívidas de até R$ 15 mil por banco, em modalidades de cartão de crédito (rotativo), cheque especial ou crédito pessoal (CDC).
Qual o desconto máximo no Desenrola 2.0?
Para dívidas no rotativo do cartão ou cheque especial com 1 a 2 anos de atraso, o desconto chega a 90%. O desconto médio confirmado pelo governo é de 65%.
É possível usar o FGTS para pagar dívidas no programa?
Sim. O trabalhador pode usar 20% do saldo do FGTS ou até R$ 1 mil (o maior dos dois) para abater parte da dívida renegociada. O acesso ao fundo só ocorre após assinar o acordo.
Dívidas de quanto são limpas automaticamente?
Bancos participantes ficam obrigados a desnegativar clientes com dívidas de até R$ 100. A limpeza também vale para quem renegociar pelo programa.
Estudantes do Fies têm desconto diferente?
Sim. Estudantes do CadÚnico com dívida Fies em atraso acima de 360 dias têm desconto de até 99%. Fora do CadÚnico, o corte máximo é de 77%.
